الفبا – مهدی ملایی : در قرن ۱۹ میلادی و هم‌زمان با مرگ کودکان یکی از ابتکار‌های صنعت بیمه در جهان، بیمه‌نامه‌ای بود که امروزه به نام بیمه زندگی نوجوانان (Juvenile Life Insurance) می‌شناسیم.

 

به گزارش الفبا، این نوع بیمه ، یک بیمه زندگی دائمی است که یک فرد زیر ۱۸ سال را بیمه می‌کند. بیمه‌نامه مذکور یک ابزار مالی است که پس‌انداز معاف از مالیات با مزایای عمر برای فرد محسوب می‌شود.

بیمه زندگی نوجوانان یا همان بیمه زندگی کودکان، باهدف پوشش خانواده در برابر هزینه‌های ناگهانی و غیرمنتظره مرگ طراحی‌شده است و  اگر فرد بیمه‌شده به سال‌های دانشگاه برسد، این نوع بیمه حالتِ یک ابزار مالی پیدا می‌کند که قابلیت تبدیل دارد.

در ادامه نگاهی به روش‌ها و دلایل پیدایش این سبک از بیمه انداخته‌ایم که می‌خوانید:

پیدایش بیمه نوجوانان

بیمه زندگی کودکان در قرن نوزدهم و باهدف پرداخت هزینه‌های کفن‌ودفن و در زمان اوج مرگ‌ومیر کودکان شهرت یافت. در ابتدا کمی پیچیده به نظر می‌رسید؛ اما به‌تدریج، مقبولیت عمومی یافت. برعکس بیمه زندگی سنتی، بیمه‌نامه کفن‌ودفن معمولاً برای طبقه‌ محروم جامعه طراحی‌شده بود و در این بخش تعاونی‌ها، بیمه‌نامه کفن‌ودفن را برای مهاجران و طبقات مذهبی جامعه ارائه می‌دادند. این گروه‌ها که ریشه در روم قدیم داشتند، مشابه انجمن‌های کفن‌ودفنی عمل کردند که در انگلستان طی انقلاب صنعتی و جوامع یهودی طی قرون ۱۳ و ۱۴ وجود داشت.

درعصرکنونی، بیمه‌نامه کفن‌ودفن (بیمه زندگی کودکان) معمولاً دارای ارزش اسمی بین ۵ تا ۵۰ هزار دلار است که نیازی به آزمایش پزشکی ندارد و این امکان را برای بیمه‌نامه استفاده‌نشده ایجاد می‌کند که مالک، آن را به بیمه زندگی تمام عمر تغییر دهد.

در سال‌های اخیر، بیمه زندگی نوجوانان به‌عنوان یک پس‌انداز دوره دانشگاهی، پس‌انداز عمر، سرمایه‌گذاری و ابزاری برای افزایش اموال (estate) محسوب می‌شود. این نوع بیمه به‌طور فزاینده‌ای توسط طراحان مالی و افراد حرفه‌ای بیمه به مشتریان پیشنهاد می‌شود(با استدلال‌های زیر):

 ارزش نقدی (cash value) معاف از مالیات مندرج در بیمه‌نامه

 بیمه‌نامه‌ای که در کمتر از ۵ سال قابل پرداخت است

 دسترسی منعطف به ارزش نقدی؛پول نقد را می‌توان به‌صورت وام تضمین‌شده در هر زمان و بدون چک اعتباری یا تأیید وام‌دهنده، برداشت یا دریافت کرد

 ارزش اسمی را می‌توان معاف از مالیات بر درآمد دریافت کرد

 در بیشتر ایالات آمریکا، ارزش نقدی یک بیمه‌نامه زندگی نوجوانان از بستانکاری یا دعاوی حقوقی معاف است

 درصورتی‌که بیمه‌نامه به صندوق امانی سپرده شود، پرداخت نهایی بیمه‌نامه موضوع مالیات بر اموال یا روند تصدیق قابل‌اعتراض نخواهد شد

 می‌توان با استفاده از مالیات (gift tax) یا معافیت مالیات (generation-skipping tax exclusion) آن را پرداخت

بیشتر شرکت‌های بیمه درخواست می‌کنند که والدین کودک، خود نزد شرکت، بیمه‌نامه زندگی داشته باشند. یک بیمه‌نامه کودک می‌تواند دارای نیمی از ارزش اسمی بیمه‌نامه والدین باشد. در این خصوص پدربزرگ یا مادربزرگ هم می‌توانند برای نوه خود بیمه‌نامه با محدودیت کمتری خریداری کنند.

ارزش نقدی

رشد ارزش نقدی در یک بیمه‌نامه در یک فضای معاف از مالیات (از طریق بهره تضمین‌شده و سود اعتباری سهام)، فرصت‌های پس‌انداز تمام عمر ایجاد می‌کند که برای هر هدفی به‌کاررفته می‌شود: پرداخت هزینه دانشگاه، تأمین خرید منزل، ایجاد منبع درآمد بازنشستگی تکمیلی یا تأمین و حمایت از نسل‌های آینده.

حق بیمه

یک بیمه‌نامه زندگی نوجوانان معمولاً نیازمند حداقل ۷۰۰ دلار حق‌بیمه سالیانه است که تقریباً ۱۰۰ هزار دلار ارزش اسمی به‌همراه دارد. مالک بیمه‌نامه ممکن است مبلغ هدیه معافیت مالیاتی (سالانه تا ۱۵ هزار دلار برای هر کودک در سال ۲۰۱۸) را برای پرداخت حق‌بیمه سالیانه و اجتناب از تعهدات مالیاتِ هدیه بهره‌برداری کند. مبالغ اسمی برای بیمه‌نامه زندگی نوجوانان از این نوع، بین ۱۰۰ هزار تا ۱۰ میلیون دلار است.

رشد تضمین‌شده

بسیاری از شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه‌هایی با نرخ بهره تضمین‌شده به همراه سود سهام تضمین‌شده ارائه می‌دهند. هر سود سهام شرکت بیمه بر اساس خسارت، عملکرد سرمایه‌گذاری و هزینه‌های اجرایی محاسبه می‌شود. برخی شرکت‌ها، تجربه پرداخت سود سهام سالیانه برای بیش از ۱۰۰ سال را در سوابق خوددارند. بسیاری از شرکت‌های بیمه، گزینه یک سهم از بازده بر اساس عملکرد اندکس سهام (equity index) را ارائه می‌دهند.

مزایای تمام‌عمر

ساختار معاف از مالیاتِ بهره تضمین‌شده و سود سهام تضمین‌نشده در یک بیمه‌نامه، منبع مالی است که طی یک هفته و در هر زمان و برای هر هدفی و بدون هیچ جریمه‌ای قابل‌ارائه است. مالک بیمه‌نامه (معمولاً والدین) دسترسی به منبع مالی و استفاده از آن را کنترل می‌کنند. پس‌ازاینکه کودک به بزرگ‌سالی رسید، به وی مالکیت و کنترل بیمه‌نامه اعطا می‌شود یا اینکه در صندوق امانی باقی می‌ماند. در هر حالت، این بیمه‌نامه پوششی برای تحقق نیازهای آتی بیمه کودک و منبع نقدی برای خانواده کودک محسوب می‌شود.

انتقال ثروت بین‌نسلی

پدربزرگ یا مادربزرگ یا والدین هم می‌توانند حق‌بیمه سالانه یک بیمه‌نامه زندگی نوجوان را با بهره‌گیری از مالیات هدیه یا وجوه معاف از مالیات نسلی بپردازند. ارزش اسمی نهایی به کودکان یا نوه‌های بیمه‌شده بدون مالیات بر درآمد می‌رسد.

یکی از نکات این حوزه ان است که سرپرستان کودک که می‌خواهند اموال مالیاتی خود را کاهش دهند، از بیمه زندگی نوجوانان استفاده می‌کنند تا ارزش نقدی دارایی‌شان شامل اموال اهداکننده (grantor) نشود. اگر بیمه‌نامه در صندوق امانی باقی بماند، ارزش اسمی ممکن است از اموال بیمه‌شده نیز خارج شود.

بیمه‌پذیری

بسیاری از بیمه‌نامه‌های زندگی نوجوانان ممکن است بدون نیاز به آزمایش پزشکی صادر شود. در موارد بیمه‌نامه‌های دارای بار مالی بالا، ممکن است نیاز باشد، دکتر یا نماینده بیمه، سن، جنسیت، قد، وزن و سلامت عمومی کودک را تأیید کند. برای بیمه‌نامه پایه تا ۲ میلیون دلار الحاقیه‌های گزینشی و پوشش تضمین‌شده وجود دارد.

حریم خصوصی

مالک بیمه‌نامه نیازی به افشای وجود بیمه‌نامه به بیمه‌شده نیست. علاوه بر این، مالک بیمه‌نامه می‌تواند زمان یا هنگامی‌که بیمه‌شده به ارزش نقدی بیمه‌نامه زندگی نوجوانان، آگاه شده یا به آن دسترسی پیدا کرد، را تعیین کند.

اگر بیمه‌نامه در صندوق امانی نگه‌داری شود، صندوق امانی دسترسی و استفاده از وجوه بیمه‌نامه را مدیریت می‌کند. یک بیمه‌نامه زندگی نوجوانان نزد صندوق امانی، معاف از مالیات اموال بوده و موضوع روند تصدیق قابل‌اعتراض نخواهد بود.

پوشش دارایی

والدینی که علاقه‌مند به پوشش دارایی باهدف بهره‌مندی برای کودک خود هستند، ممکن است بیمه‌نامه نوجوانان خریداری کنند، زیرا ارزش نقدی یک بیمه‌نامه زندگی معمولاً توسط قوانین دولتی علیه بستانکاران و دعاوی حقوقی پوشش داده می‌شود.

بیمه‌نامه زندگی تمام‌عمر نوجوانان

بیمه زندگی تمام‌عمر نوجوانان، یک بیمه زندگی تمام‌عمر دائمی است که دارای پایین‌ترین نرخ بهره تضمین‌شده است به‌علاوه سود سهام تضمین‌نشده که توسط شرکت بیمه به‌طور سالانه اعلام می‌شود.

بیمه‌ زندگی اندکس‌شده نوجوانان (Indexed Juvenile Life)، یک بیمه زندگی جامع و دائمی است که افزایش ارزش نقدی مرتبط با عملکرد اندکس سهام (مانند S&P 500) تا یک سقف و کف معین را داراست. محصول بیمه زندگی اندکس‌شده نوجوانان، دارای نرخ بهره بیش از ۲ درصد است.

شرکت‌های امانی

شرکت‌های امانی (Trust) به‌طور گسترده‌ای با اشکال مختلفِ بیمه زندگی همراه هستند. یک شرکت امانی اجازه می‌دهد تا ارزش نقدی یک بیمه‌نامه زندگی نوجوانان، برداشت شود و بدون هیچ نوع مالیاتِ ایالتی یا فدرال مورد بهره‌برداری قرار گیرد.

صنعت بیمه، نوآوری و فناوری اطلاعات در گفت‌وگو با مشاور وزیر اقتصاد

برای آینده‌ صنعت بیمه

باید بیشتر بدانیم و آماده باشیم

سرمایه‌گذاری بر خلق و پذیرش نوآوری ضروری است

توسعه در صنعت بیمه نیازمند سیاستگذاری در سطح کلان اقتصاد ایران است؛ این موضوع در بخش‌ها و نهادهای سیاست‌گذار و اجرایی اقتصاد ایران سال‌هاست که جای خود را بازکرده است. برای درک بهتر از روش‌ها و الگوهای فکری در خصوص توسعه صنعت بیمه و فراگیر شدن این صنعت در اقتصاد کشور گفت‌وگویی با دکتر مجتبی لشکر بلوکی مشاور وزیر اقتصاد و مدیرعامل شرکت مدیریت ثروت ستارگان داشته‌ایم که می‌خوانید:

در ابتدا نظرتان در خصوص اهمیت حوزه فناوری اطلاعات در صنعت بیمه را توضیح دهید و بگویید وضعیت این حوزه در صنعت جهانی بیمه و صنعت بیمه ایران چگونه است؟ در نگاه شما چشم‌انداز فناوری اطلاعات در صنعت بیمه ایران تاکنون چگونه بوده و چه آینده‌ای در پیش رو دارد؟

بر اساس مطالعات انجام‌شده ما هشت پیشران (Driver) اصلی داریم که منجر به ایجاد روندهای کلیدی تغییردهنده صنعت مالی به‌صورت عام و صنعت بیمه به‌صورت خاص می‌شود:

۱- اینترنت اشیاء  و اشیای هوشمند

۲- کلان داده‌ها

۳- نسل Z

۴- گوشی‏های هوشمند

۵- فناوری‌های شناختی و هوش مصنوعی

۶- زنجیره بلوکی  و قراردادهای هوشمند

۷- واقعیت تعمیم­یافته

۸- نسل­های جدید فناوری­های ارتباطی

وقتی به این هشت پیشران نگاه می‌کنیم. متوجه می‌شویم که تمام این هشت پیشران یا فناوری اطلاعاتی و ارتباطی هستند یا متأثر از آن.

*چالش‌های اساسی و کاربردی فن‌آوری اطلاعات در صنعت بیمه ایران در چه بخش‌هایی است و چه باید کرد تا این مشکلات احتمالی رفع شود؟

جدا ماندن صنعت بیمه ایران از صنعت بیمه جهانی، نبودن شرکت‌های بیمه خارجی در کشور و بدنه سنتی نیروی انسانی و مدیران سنتی از چالش‌های اساسی کاربرد فناوری اطلاعات در صنعت بیمه هستند. همه این‌ها باعث می‌شود که سرعت نفوذ فناوری اطلاعات به بیمه بسیار پایین باشد.

با توجه به فعالیت جنابعالی در این حوزه، «مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر فن‌آوری‌های بیمه» چه مفهومی دارد و وضعیت ما در این بخش چگونه است؟

بگذارید این سؤال شمارا با یک مثال عملی پاسخ بدهم: برخی استارت‌­آپ‏های بیمه‌ای جدید این امکان را به کاربران می­دهند تا بدون واسطه، برای هر نوع نیازی بیمه‌نامه‏های مبتنی بر تقاضای کوتاه‌مدت داشته باشند.

برخلاف بیمه‌­نامه‏های سنتی که همه‌چیز را یکجا پوشش می‌­دادند. مشتریان از یک برنامه روی تلفن همراه خود استفاده می‏کنند تا عکس بگیرند، فهرست‏بندی کنند و اشیایی مانند لپ‌تاپ، دوربین و دوچرخه را باارزش بدانند.

بعدازآن کاربران می‏توانند اموالشان را بیمه کنند (برای مثال، دوچرخه آن‌ها در یک گردش آخر هفته در کوهستان). مثلاً Cuvva به رانندگان این امکان را می‌دهد تا حتی به‌صورت ساعتی بیمه خودرو تهیه کنند، به‌جای آن‌که از بیمه‌­های سنتی سالانه استفاده کنند که یک خودرو را برای اجاره دادن یا اجاره گرفتن امن‌­تر و مقرون به‌صرفه‌تر می‌کند. کل فرآیند خرید بیمه‌نامه کمتر از یک دقیقه طول می­کشد.

فقط کافی است تا کاربران پلاک خودرو و مدت‌زمانی که می‌خواهند آن را بیمه کنند را وارد کنند و یک عکس از جلوی خودرو را بارگذاری کنند و سپس پرداخت را انجام دهند.

ورود فناوری اطلاعات باعث شده کل زنجیره ارزش ارائه خدمات بیمه‌ای از اراده به بیمه کردن تا مقایسه گزینه‌های بیمه تا اخذ بیمه و تا نظارت و خسارت همه در معرض تغییر قرارگرفته است.

نقش فن‌آوری اطلاعات در مدیریت و کاهش هزینه‌های بیمه‌گری و افزایش سودآوری صنعت بیمه را در چه مؤلفه‌هایی می‌دانید و برای بهبود وضعیت چه تدابیری را پیشنهاد می‌کنید؟

فناوری اطلاعات می‌تواند دست‌کم در چهار محور منجر به کاهش هزینه شود:

۱- استفاده از روش‌هایی برای کاهش میزان خسارت مانند انگیزش مشتریان به اتخاذ سبک زندگی سالم منجر به کاهش هزینه‌های درمانی

۲- افزایش دقت برآورد میزان خسارت

۳- کاهش هزینه نیروی انسانی به خاطر حذف عامل انسانی.

۴- حذف زیرساخت‌های فیزیکی مانند شعب فیزیکی و …

این چهار محور به‌عنوان نمونه گفته‌شده و می‌تواند از طرق دیگر هم به کاهش هزینه صنعت بیمه شود.

 

فن‌آوری بیمه (InsurTech) در توسعه صنعت بیمه (هوش مصنوعی، تلماتیک، اینترنت اشیاء، …) چه آثار ملموسی در پی دارد و در این بخش اقدامات جهانی و داخلی را چگونه تحلیل می‌کنید؟

اصولاً یکی از جذاب‌ترین و مؤثرترین بخش‌های فینتک (Fintech) بخش بیمه‌ای آن یعنی Insuretech است و ایده‌های خلاقانه زیادی در این زمینه مطرح‌شده و رو به رشد است به‌عنوان نمونه استارت‌آپ نئوس (Neos) یکی از اینشورتک‌هایی است که از اینترنت اشیاء استفاده می‌کند، اما نه در خودرو، در خانه‌ها. با نصب دستگاه این اینشورتک و اتصال آن به تلفن همراه هوشمند خود می‌توانید کنترل خوبی روی خانه و ساختمان داشته باشید. با کمک نئوس می‌توانید بیمه مناسب برای خانه یا ساختمان موردنظر خود را تهیه کنید، همچنین نخستین کسی باشید که از آسیب‌های داخلی مانند آتش‌گرفتگی، آب‌گرفتگی، نشتی گاز و لوله‌های آب و فاضلاب و هرگونه خرابی دیگر مطلع شوید. نئوس بلافاصله پس‌ازاینکه به ساختمان آسیبی وارد شد به‌صورت خودکار بیمه را در جریان می‌گذارد و درنتیجه مشکلی برای دریافت خسارت نخواهید داشت.

یکی از مهم‌ترین بحث‌ها در حوزه فناوری اطلاعات کاربردی شدن این بخش در شرکت‌های فعال صنعت است. در این خصوص بسترهای موردنیاز و چالش‌های ورود اینشورتک به شرکت‌های بیمه را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

همان‌گونه که عرض کردم بدنه سنتی نیروی انسانی و مدیران سنتی از چالش‌های اساسی کاربرد فناوری اطلاعات از چالش‌های پیش روی اینشورتک در ایران است. یکی از بهترین کارها، لمس فناوری و نوآوری است. با روش‌های مختلف مانند شرکت در نمایشگاه‌ها، سرمایه‌گذاری در استارت آپ های اینشورتکی، برگزاری رخدادهای نوآوری مرتبط با صنعت بیمه، فراخوان زدن برای شناسایی استارت آپ های بیمه‌ای.

هر یک از مراحل زنجیره تولید و تأمین صنعت بیمه ارزش‌افزوده‌ای دارند که می‌تواند با ابزارهای مختلف ارتقا یابد. در این حوزه ارزش‌افزوده قابل تحقق توسط فناوری اطلاعات را در چه بخش‌هایی بیشتر می‌دانید و برای بالا بردن آنچه راهکار و پیشنهادی دارید؟

فعلاً استارت آپ های فعلی، روی بخش فروش و بازاریابی متمرکزشده‌اند. برداشت من آن است که یکی از مهم‌ترین محورهای نوآوری در صنعت بیمه، بهبود تجربه مشتری از زمان درخواست صدور بیمه‌نامه تا زمان دریافت خسارت باشد. این بخش از صنعت بیمه نیازمند بهبود جدی است و اینشورتک‌ها می‌توانند کمک جدید بکنند.

وضعیت نظارت‌ها در صنعت بیمه از منظر شما چگونه است و آیا فکر می‌کنید فن‌آوری‌ اطلاعات در این بخش دستاوردی تازه می‌تواند داشته باشد؟

حتماً فناوری اطلاعات نقش مؤثری داشته است. یک مثال خوب در این زمینه می‌تواند سنهاب باشد که تجربه خوبی درزمینهٔ نظارت بر صنعت بیمه مبتنی برداده های برخط و پردازش سریع می‌باشد. حتماً این حوزه باید توسعه پیدا کند.

فرصت‌ها و چالش‎های بهره‌گیری از استارت ‎آپ‌های بیمه‌ای را تشریح فرموده و دیدگاهتان درباره تحول در بازاریابی بیمه‌ای از این مسیر را بگویید؟ آیا در این مسیر توفیقاتی داشته‌ایم؟

در این مسیر توفیقاتی داشته‌ایم؛ اما واقعیت آن است که سرعت ما اصلاً مناسب نیست. شرکت‌های بیمه‌ای جزو بزرگ‌ترین شرکت‌های ایرانی هستند اما بسیار کند و سنتی عمل می‌کنند و نیازمند جهش در نوآوری هستند. بزرگ‌ترین فرصت وجود جوانان خوش‌ذوق، باانگیزه باروحیه کارآفرینی در ایران است و مهم‌ترین چالش پذیرش نوآوری یا قابلیت نوآوری باز (Open Innovation) در شرکت‌های بیمه‌ای است بدین معنا که بتوانند که نوآوری‌های استارت آپی را به درون خود جذب کنند.

جهان در حال تغییر است به‌ویژه صنعت مالی. ده سال دیگر تعریف ما از بانک، بیمه، لیزینگ، صرافی، مدیریت دارایی، انتقال پول، دارایی مالی، خدمات مالی تغییر خواهد کرد. شاید ده سال دیگر هرکسی بیمه خودش، بانک خودش و سبدگردانی خودش را داشته باشد. برای این آینده‌ باید بیشتر بدانیم. بیشتر آماده‌باشیم. روی خلق نوآوری یا پذیرش نوآوری سرمایه‌گذاری کنیم.

  • نویسنده : مترجم : مهدی مولایی
  • منبع خبر : افق بیمه