فناوری اطلاعات موجب دگرگونی های اساسی در بسیاری از صنایع از جمله بیمه شده است. کمبود نوآوری و عدم توانایی در ارائه محصولات منطبق با نیازهای مشتریان، استفاده از شیوه های کسب و کار سنتی و به تبع آن صرف وقت و هزینه بسیار در کنار موضوعاتی مانند بحران مالی سال ۲۰۰۸ و ظهور و گسترش اینشورتک‌ها همگی از جمله مواردی هستند که نهادهای سنتی فعال در عرصه بیمه گری را وادار به پذیرش فناوری و استفاده از آن در تمامی زنجیره ارزش خود ساخته اند.

 

مزایای بیمه الکترونیک:

بیمه الکترونیکی را می­توان به صورت کاربرد اینترنت و فن‌آوری اطلاعات برای تولید و توزیع خدمات بیمه ­ای تعریف کرد.

برخی از مزایای بیمه الکترونیک به شرح زیر است:

  • کاهش هزینه ­های داخلی مربوط به اداره یا مدیریت شرکت بیمه ­ای از طریق مکانیزاسیون فرآیندهای کاری بیمه
  • استفاده از شبکه­های کامپیوتری اطلاعاتی توسط پرسنل، مدیریت­ها، دفاتر و ادارات داخلی شرکت بیمه
  • اصلاح و بهبود کیفیت و میزان اطلاعات کاربردی مدیران برای تصمیمات مورد اتخاذ
  • کاهش میزان حق‌الزحمه یا کمیسیون پرداختی به نمایندگان و کارگزاران (با توجه به این‌که می­توان محصولات بیمه­ ای را به طور مستقیم و بی واسطه به مشتریان فروخت)

 

تعامل کسب و کار دیجیتال در سراسر زنجیره ارزش بیمه

تعامل کسب و کار دیجیتال در سراسر زنجیره ارزش بیمه

گردش کسب و کار دیجیتال در زنجیره ارزش بیمه به گونه ای است که پس از تعریف محصول بیمه ای، بازاریابی آن آغاز می شود. طرفین تعامل یعنی خریداران خدمات بیمه ای یا بیمه گذاران و فروشندگان این محصولات یا بیمه‌گران آگاهی خود را از طریق سطوح مختلف تحقیقاتی و مطالعاتی تکمیل می کنند.

اکنون مسیر تولید واقعی یک بیمه‌نامه گشوده شده است و کلیه عملیات کسب و کار شامل انبارگردانی ها، مدیریت بیمه‌نامه در حوزه کلان مدیریتی شامل مدیریت فروش، مدیریت تحقیق و توسعه و… در فرآیند اجرایی قرار می گیرد. پس از آن، مدیریت بررسی مباحث حقوقی و دعاوی تکمیل کننده چرخه بازنگری در فرآیند کسب و کار است که در نهایت بیمه نامه را در قالب یک بیمه نامه جدید به بازار عرضه می کند.

 

فناوری های نوظهور و پرکاربرد در بازارهای مالی کدامند؟

هم اکنون صنعت بیمه در جهان دارای تجارب قابل قبولی در بهره‌گیری از فناوری های نوظهور است که انقلاب عظیمی را در تحولات شرکت های بزرگ بیمه ایجاد کرده اند. این فناوری ها شامل: هوش مصنوعی، بلاکچین، ارزهای رمزنگاری شده، الگوریتم‌ها، کلان داده‌ها، اینترنت اشیا، پوشیدنی‌ها، قراردادهای هوشمند، تله ماتیک، هواپیمای بدون سرنشین، رباتهای مشاور، رگ تک است. در اینجا با هریک از این فناوری ها به اختصار آشنا می شویم:

 

هوش مصنوعی در یک نگاه:

هوش مصنوعی به سیستم هایی اطلاق می شود که می توانند واکنش های مشابه رفتارهای هوشمند انسانی از جمله درک اوضاع و موقعیت های پیچیده، شبیه سازی فرآیندهای تفکری و شیوه های استدلالی انسانی و پاسخ موفق به آنها، یادگیری و توانایی کسب دانش و استدلال برای حل مسائل را داشته باشند.

همانگونه که در جدول زیر مشخص است، برخی از رویه های فعلی صنعت بیمه به شدت تحت تاثیر جایگزینی توسط هوش مصنوعی و ربات ها قرار دارند.

هوش مصنوعی در یک نگاه

تاثیر هوش مصنوعی بر زنجیره ارزش بیمه

تاثیر هوش مصنوعی بر زنجیره بیمه نیازمند یک مقاله قابل کاملا مستقل است اما نگاهی به تصویر زیر می تواند تا اندازه ای برای علاقه مندان برای درک آن مفید و گویا باشد.

تاثیر هوش مصنوعی بر زنجیره ارزش بیمه

بلاک چین چیست؟

بلاک چین اختراعی برجسته و مبتکرانه است که از طریق ایجاد امکان توزیع اطلاعات دیجیتال، ستون فقرات نوع جدیدی از اینترنت را ایجاد کرده است. از آنجا که بلاکچین یک فناوری غیرمتمرکز است هر تراکنشی که بر روی آن اتفاق می‌افتد، حاصل عملکرد شبکه به عنوان یک کل بوده و این به معنای توافق میان اعضا و صحت تراکنش‌های صورت پذیرفته است.

با استفاده از فناوری‌هایی نظیر بلاک چین می‌توان موفقیت حاصله در بیمه‌هایی نظیر بیمه‌های متقابل و یا فرد به فرد را بیشتر نمود و از سویی دیگر صنعت بیمه نیز به سمت شفافیت و اعتماد بیشتر حرکت نماید.

 

چرخه عملکرد بلاک چین:

برای آشنایی با نحوه عملکرد بلاک چین بعنوان یک فناوری نوظهور در بازارهای مختلف مالی کافیست به اینفوگرافی زیر نگاهی بیاندازیم.

چرخه عملکرد بلاک چین

الگوریتم در صنعت بیمه

استفاده از الگوریتم‌ها در صنعت بیمه ارتباط تنگاتنگی با موضوعاتی نظیر هوش مصنوعی، تحلیل عمیق داده‌های کلان و یا حتی یادگیری ماشین دارد. آنچه که مشخص است این است که الگوریتم‌های هوش مصنوعی در بسیاری از زمینه‌ها نظیر مدیریت ریسک، با آنالیز دقیق کلان داده‌های شرکت و مشتریان در حوزه‌های داخلی و خارجی (این اطلاعات می‌تواند شامل داده‌های مشتریان، شرکت‌های بیمه‌ای رقیب و یا حتی اطلاعات موجود در جامعه نظیر نوسانات نرخ ارز نیز باشد) که با استفاده از فناوری‌های مکملی نظیر اینترنت اشیاء به دست آمده‌اند، به کاهش ریسک شرکت‌ها، کمک ویژه‌ای نمایند.

 

کلان داده یا Big Data

کلان‌داده به حجم‌هایی از داده گفته می‌شود که در مقایسه با داده‌های نسل قبل، با روش‌های متداول قابل مدیریت و پردازش نباشند. ارزیابی ریسک و تشخیص تقلب دو مورد از برترین استفاده کلان داده در صنعت بیمه است.

 

اینترنت اشیا

اینترنت اشیاء به طور خلاصه به معنی ایجاد اتصال میان هر دستگاه و یا وسیله‌ای (حتی موجودات زنده) با اینترنت (یا با یکدیگر) است.

مزایای استفاده از IOT در صنعت بیمه یا همان Internet of Things را می توان در سه مقوله ایجاد ارتباط و اتصال میان اینترنت و شی اعم از موجود زنده یا غیرزنده با اینترنت یا با یکدیگر از طریق اینترنت و همچنین کنترل و خودکار سازی این ارتباط دانست. بدیهی است سومین اثر مهم استفاده از اینترنت اشیا صرفه جویی قابل توجه در هزینه ها است.

اینترنت اشیا

 

پوشیدنی‌ها در صنعت بیمه

بیمه‌گران در حوزه سلامت به صورت بسیار فزاینده‌ای در حال استفاده از ابزارها و فناوری‌های پوشیدنی  به جهت جمع آوری اطلاعات بلادرنگ به جهت جذب و ارتقاء تجارب مشتریان خود از یک سو و از سویی دیگر کاهش هزینه‌ها و ریسک‌های مترتب بر خود، می‌باشند. دریافت بلادرنگ داده‌ها از مشتریان همچنین شرکت‌های بیمه را قادر می‌سازد تا با برقراری سطوح بیشتری از تعاملات، به ارائه پیشنهادهای شخصی‌سازی شده به مشتریان بپردازند.

 

قرارداد هوشمند

بنا بر گزارشات متعددی، مهم‌ترین تاثیر بلاک چین در صنعت بیمه قابلیت ایجاد “قراردادهای هوشمند” است.

قراردادهای هوشمندی که بر پایه بلاک چین پایه‌ریزی شده و بر پایه آن یک بیمه‌نامه صادر می‌گردد برای بیمه‌گر و بیمه‌گذار بدین معنی هستند که فرآیند مدیریت یک ادعا و یا درخواست دریافت غرامت می‌تواند در شفاف‌ترین حالت ممکن و در کمترین زمان، صورت پذیرد.

 

تله ماتیک به زبان ساده:

تله‌ماتیک را می‌توان علم (موضوعی) میان‌ رشته‌ای دانست که از ترکیب مستقیم فناوری‌ها و خدمات ارتباطی به جهت اطلاع‌رسانی و پاسخگویی به نیازهای متفاوت کاربران استفاده می‌نماید. تله‌ماتیک شامل ابزارهای ارسال، دریافت، ذخیره و تجزیه و تحلیل اطلاعات به ویژه در موضوع ناوبری خودرو است. تله‌ماتیک می‌تواند شامل موضوعات ذیل باشد:

  • فناوری ارسال، دریافت و ذخیره‌سازی اطلاعات از طریق دستگاه‌های ارتباط از راه دور برای کنترل مؤثر اشیاء از راه دور (اینترنت اشیاء).
  • یکپارچه‌سازی اطلاعات و ارتباطات از راه دور به جهت استفاده در وسایل نقلیه و یا حتی کنترل وسایل نقلیه در حال حرکت.
  • تکنولوژی GNSS به جهت یکپارچه‌سازی اطلاعات کامپیوتر، تلفن همراه و اطلاعات از راه دور ماهواره و آنتن‌ها برای سامانه ناوبری خودرو.

 

استفاده از فناوری تله‌ماتیک موجب تحولاتی عظیم در شرکت‌های بیمه‌ای نظیر کاهش ریسک و هزینه‌ها گشته و به شرکت‌های بیمه‌گر این اجازه را می‌دهد تا با ارائه محصولات و خدمات شخصی به بیمه‌گذاران، موجبات کسب رضایت آنها را فرآهم نمایند. بیمه‌گذاران نیز علاوه بر دریافت محصولات شخصی‌سازی ویژه خود قادر هستند تا با نظارت بر عادات رفتاری در رانندگی خود، آن را اصلاح و بهبود داده و به کاهش خطرات و تصادفات رانندگی کمک نمایند.

 

هواپیماهای بدون سرنشین (پهپادها در صنعت بیمه)

وسیله هوایی بدون سرنشین که در زبان فارسی به پرنده هدایت‌پذیر از دور و یا به اختصار پهپاد نیز شهرت دارد امروزه به یکی از ابزارهای کارا و ضروری در بسیاری از صنایع از جمله بیمه بدل گشته است.

هواپیماهای بدون سرنشین (پهپادها در صنعت بیمه)

کاربرد پهپادها در شرکت های بیمه:

با توجه به مزایای گسترده پهپادها، شرکت‌های بیمه‌گر متعددی به استفاده از آن‌ها روی آورده‌اند که برخی از این موارد به شرح ذیل است:

  • در ایالات متحده آمریکا به جهت ارزیابی خسارات ناشی از پدیده‌هایی نظیر طوفان، شرکت‌های بیمه‌ای پیشرو نظیرAllstate ،   Farmers و State Farm از پهپادها استفاده می‌نمایند.
  • در استرالیا شرکت IAG از هواپیماهای بدون سرنشین به جهت تعیین خسارات ایجاد شده در آتش‌سوزی‌های وسیع که به سرعت قابل تسری به سایر بخش‌ها و ایجاد تهدیدهای جانی و مالی است، استفاده نموده است.
  • پس از زلزله ۷٫۸ ریشتری در آپریل ۲۰۱۷ در کشور اکوادور، شرکت QBE به ارزیابی خسارت‌های ناشی از این حادثه توسط هواپیماهای بدون سرنشین پرداخته و از این طریق توانست به بیش از ۹۰ درصد مطالبات ناشی از مطالبات بزرگ در یک بازه زمانی ۹۰ روزه پاسخ گوید.

انقلاب دیجیتال ایجاد شده در صنعت بیمه به واسطه ظهور و گسترش کلان‌داده‌ها و تحلیل‌های هوشمند، فناوری‌های پوشیدنی، تله‌ماتیک و اینترنت اشیاء؛ همگی موجب تغییر در اِلمان‌ها و  و مدل‌های قدیمی کسب و کار صنعت بیمه شده و زنجیره ارزش سنتی این صنعت از محصول و قیمت‌گذاری تا توزیع و ادعای خسارت را متحول و تحت تاثیر قرار داده است. این تاثیر دیجیتالی شدن بر روی زنجیره ارزش بیمه‌ها در قالب فناوری‌های نام برده شده، در قالب شکل زیر قابل توصیف است.

 

تاثیر دیجیتالی شدن بر زنجیره ارزش در صنعت بیمه:

هم اکنون صنعت بیمه در ایران استارت آپ ها را در خود پذیرفته است. سطح این پذیرش در زمان کوتاه تولد استارت آپ ها در حال گسترده شدن است. اینشورتک ها که ابتدا در قالب مقایسه کننده وارد صنعت بیمه شدند اکنون در کل زنجیره ارزش این صنعت نقش آفرینی می کنند. نمایه زیر به این موضوع تاکید دارد:

تاثیر دیجیتالی شدن بر زنجیره ارزش در صنعت بیمه

اینشورتک‌ها و آثار آن در صنعت بیمه:

اینشورتک یا فناوری­های بیمه ­ای به استفاده از نوآوری­های فناوری برای بهبود بهره­وری در مدل فعلی صنعت بیمه اشاره می­کند. آثار مثبت اینشورتک‌ها در صنعت بیمه به شرح زیر است:

  • دسترسی به داده‌های کلان
  • تنوع محصول و برآوردن نیازهای جدید مشتریان
  • دسترسی مستقیم به مشتریان
  • کاهش هزینه‌های اجرایی
  • مدیریت بهینه ریسک

تاثیرات منفی قابل تصور برای اینشورتک ها:

  • تشدید فضای رقابتی و فشار به بیمه‌گران برای کاهش حاشیه سود
  • از دست دادن سهم بازار
  • امنیت اطلاعات مشتریان
  • ارزیابی غیرعادلانه ریسک

 

انواع اینشورتک ها:

استارت آپ های صنعت بیمه که علاقه مند به ارائه خدمات اینشورتکی هستند بطور کلی در ۶ بخش به شرح زیر قابل دسته بندی هستند:

انواع اینشورتک ها

چشم‌انداز کلی اینشورتک‌ها در دنیا

اینشورتکها که متمرکز بر سیستم توزیع بیمه هستند می‌توانند تغییرات مثبت مهمی در طول زنجیره ارزش بیمه ایجاد کنند. بازیگران اصلی این تغییر، استارتاپ‌های تجمیع‌کننده، شرکت‌های سنتی بیمه، نمایندگی‌های الکترونیکی بیمه و نهاد قانون گذار و ناظر هستند. سه بخش عمده که استارتاپ‌های اینشورتک در آن حضور دارند عبارتند از :

  1. بیمه خودرو
  2. بیمه‌های سلامتی و مسافرت
  3. بیمه‌های عمر و مسکن

 

پنج اینشورتکی که می‌تواند صنعت بیمه را متحول کند عبارتند از:

  1. استفاده از فناوری بلاکچین که می‌تواند تقلب را به‌گونه‌ای چشم‌گیر کاهش دهد.
  2. اینشورتک‌هایی که بیمه ماشین را برمبنای میزان مسافت محاسبه می‌کنند.
  3. اینشورتک‌هایی که به حوزه سلامت ورود می‌کنند.
  4. اینشورتک‌هایی که راه حل‌هایی دینامیک و بر اساس مدل‌های آماری پیشرفته برای ارائه خدمات بیمه‌ای به دارایی‌های مردم دارند.
  5. اینشورتک‌هایی که بر مبنای مدل همتا به همتا کار می‌کنند

 

نگاهی به روندهای کلی در اینشورتک ها:

به طور کلی می‌توان ۹ روند مهم دنیا که در حوزه اینشورتک‌ها رخ می‌دهد را به صورت زیر خلاصه نمود:

  1. در طول زنجیره ارزش بیمه، اتوماسیون در حال جایگزینی با فرآیندهای انسانی است.
  2. حق‌بیمه افراد به مرور زمان به صورتی شخصی‌سازی شده و متناسب با ریسکی که فرد متحمل می‌شود تعریف می‌گردد.
  3. تکنولوژی بلاکچین در حال رشد در صنعت بیمه و به خصوص اینشورتک‌ها است.
  4. تفاوت بیمه‌های سنتی و جدید در حال کمرنگ شدن است.
  5. وجود برنامه‌های دیجیتالی موبایلی که به طور مداوم همراه با مردم است رابطه بین بیمه‌گر و بیمه‌شده را تغییر داده است. این برنامه‌ها با ایجاد داده‌های جدید برای شرکت‌های بیمه توانایی بررسی بهتر شخص را به ایشان می‌دهد.
  6. سیاست‌های بیمه‌ای که تمام بیمه‌های ممکن برای فرد را به صورت یک بسته بیمه‌ای بدهند ظهور جدی پیدا خواهند کرد.
  7. مدل‌های جدید کسب و کار در زنجیره ارزش صنعت بیمه بین اینشورتک‌ها و شرکت‌های سنتی بیمه چالش ایجاد می‌کند.
  8. فرآیند ادعای خسارات در حال تبدیل شدن به یک فرآیند ماشینی است.
  9. جلوگیری از زیان یکی از ویژگی‌های خاص محصولات بیمه‌ای خواهد شد.

اینشورتک‌های تجمیع کننده ایرانی

این مقاله در حالی نوشته می شود که اینشورتک ها در آغاز مسیر خود در تعامل با صنعت بیمه اند. این چرخه همکاری که با مقایسه کننده ها یعنی استارت آپ هایی که به بیمه گذاران ارقام بیمه نامه های انواع شرکت ها را مورد مقایسه قرار می دادند آغاز شد. این مقایسه‌گرها در حال حاضر ۸ استارتاپ بازار بیمه را تشکیل می دهند که عبارتند از: بیمه‌بازار، بیمیتو، ازکی، وبیمه، بیمیلاین، بیمه‌دات‌کام، بیمه‌۲۴، بیمه‌کلیک.

از سال ۱۳۷۳ تاکنون، همه‌ساله همایش ملی بیمه و توسعه به‌عنوان تجلی تلاش اعضای صنعت برای برقراری ارتباط در جهت تبادل اندیشه و اشتراک دانش، ارائه یافته‌ها و نظریه‌های جدید و نهایتاً کمک به رشد دانش و حرفه‌ای‌گری برگزار می‌گردد. در همایش جاری، مبحث صنعت بیمه، نوآوری و فناوری اطلاعات عمدتاً با محوریت مدل‌های کسب‌وکار مبتنی بر فناوری‌های بیمه، نقش فناوری اطلاعات در کاهش کژمنشی بیمه‌گذار و تشخیص تقلب، انواع فناوری‌های اطلاعات قابل استفاده در خدمات بیمه‌ای، انطباق با تحولات و پیشرفت‌های جهانی بیمه در حوزه نوآوری و فناوری اطلاعات، فناوری‌ اطلاعات ابزاری برای نظارت بر صنعت بیمه، استارت ‎آپ‌های بیمه‌ای و تحول در بازاریابی بیمه‌ای؛ فرصت‌ها و چالش‎ها مد نظر قرار گرفته است.

نوآوری از طریق فن‌آوری‌های جدید، محرک کلیدی تحول در بخش مالی بوده و این امر به افزایش کارایی و اثربخشی بازار مالی منجر خواهد شد. صنعت بیمه نیز، به‌عنوان یکی از ارکان بازار مالی، همانند سایر بخش‌های بازار مالی، از تحولات بازار مذکور تأثیر می‌پذیرد. ظهور پیشرفت‌های جدید در فن‌آوری، امکان ارائه روش‌های جدید خدمات‌دهی و نیز فرصت‌های وسیع در جمع‌آوری داده‌ها که به شناسایی ریسک و اقدام برای کاهش آن می‌انجامد، را فراهم می‌نماید.